5月15日，监管部门针对调整通知存款和协定存款自律上限的通知开始执行。新京报贝壳财经记者了解到，当前已有多家银行发布公告，调整了通知存款的利率。

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按照当前最新的监管要求，不少银行已经将通知存款的利率下调到基准利率上浮20%的上限，仍有部分银行并未选择一浮置顶，此外还有部分银行因为在新规允许范围之内未作调整。不过，尽管一浮置顶，但相较此前的通知存款利率依然有所下降。同时，中信银行、平安银行等多家银行还按监管要求暂停了智能通知存款的新用户签约功能。

中泰证券研究所所长戴志锋表示，此次监管调整通知存款和协定存款自律上限，可以减轻银行负债成本，降低行业资金成本压力。他预计行业资金成本可以缓释3-4个基点，利润增速提升3%。其中，股份行受益最大，负债成本缓释达到5.68个基点，利润将提升4.9%。同时，相关存款利率上限明晰可以限制高息揽储，规范行业竞争。

多家银行“一浮置顶”7天通知存款利率最高可达1.55%

据新京报贝壳财经记者了解到，已有包括平安银行、中信银行、兴业银行、郑州银行在内的多家股份制银行、城农商行发布了调整通知存款产品的公告。其中不少银行将通知存款利率调整为新标准下的最高利率。

按照此前相关监管部门的要求，国有银行通知存款自律上限为执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。按照当前1天通知存款0.8%、7天通知存款1.35%的基准利率计算，国有银行通知存款利率上限为1天通知存款利率为0.9%，7天为1.45%；其他银行1天通知存款利率上限为1.00%，7天为1.55%。

新京报贝壳财经记者了解到，在国有大行中，工商银行亦下调了通知存款的利率。有工行工作人员告诉新京报贝壳财经记者，该行已将1天通知存款利率调整为0.9%，7天通知存款利率调整为1.45%。而此前该行挂牌的通知存款利率1天和7天分别为1.2%、1.7%。

“我行通知存款利率最后选择上浮置顶，7天通知存款利率调整为到1.55%。”东部地区某城商行人士告诉新京报贝壳财经记者，小银行现在存款竞争压力仍然较大，因此该行在符合监管的范围内尽量给客户相对较高的利率。即便如此，通知存款利率较此前下调了55个基点。

平安银行则在北京、上海、南京等40余个城市和区域将5万元以上的一通知存款利率上浮了20个基点；兴业银行发布公告称，智能通知存款（收益型）产品7天利率下调至1.55%。2023年5月15日（含）以后，存期满7天的结息业务，利率将按照本次调整后的标准执行。而郑州银行亦将其通知存款产品“郑薪宝”的1天期和7天期的执行利率从1.3%和1.85%，下调到1%和1.55%。

防范活期存款定期化中信银行等多家银行暂停智能存款签约功能

除了利率发生变化以外，多家银行此次还暂停了智能通知存款功能。这亦是此次通知存款、协定存款调整新规中的重磅内容，即“停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款”，并要求存量产品自然到期。

中信银行5月15日发布公告称，暂停自动通知存款（含自动通知存款专享版）签约功能。已签约自动通知存款客户，产品规则及功能暂不调整，但如在5月15日（含）以后解约自动通知存款（含自动通知存款专享版）产品，将不能再进行签约交易。

平安银行亦在此前发布的公告中指出，自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。“智能通知存款”产品在该行线上渠道及线下渠道均不再支持新增签约。

新京报贝壳财经记者在农行App上看到，该行智能通知存款产品“双利丰”亦停止签约，但已签约客户暂不受影响。据介绍，该产品收益高于活期，且自动建立通知、自动转存。

此外，东营银行、新疆布尔津喀纳斯农商行等多家地方性商业银行亦在此前发文称，暂停智能通知存款业务办理或不再支持自动转存功能。

“客户取出通知存款钱，理应提前通知银行，约定时间后才可取钱。”有银行业内人士告诉新京报贝壳财经记者，智能通知存款实际上将通知操作省略，放大了其活期属性；同时自动转存又将原本类活期的通知存款定期化。这在一定程度上增加了银行的付息成本。

光大证券金融业首席分析师王一峰表示，从微观层面来看，银行体系存款成本的刚性主要源于平均久期的持续拉长、机构间负债结构的差异，以及存款创新带来各类存款尤其是公司活期成本率持续上行。

银行持续净息差承压降低负债端成本进行时

在戴志锋看来，居民超额储蓄高增，行业息差下行，在资产端定价压力较大且存款持续高增的情况下，压降存款成本成为改善息差的重要手段。此次监管部门引导银行调整协定存款、通知存款的利率浮动上限则是其中重要的举措之一。

根据中泰证券研究所数据显示，今年一季度，银行业累计年化净息差环比下降8个基点，其中资产端收益率环比下行6个基点，负债端成本环比上升2个基点，存款占比生息资产持续提升，今年一季度存款占比环比提升0.9%个点至77.8%；并且存款定期化趋势延续。

“虽然银行也很清楚存款利率居高不下对净息差形成了挤压，但在竞争激烈的市场之下，谁也不愿意率先下调存款利率，否则无论在存款规模还是客户的流失方面将承受巨大压力。”一位银行业内人士向新京报贝壳财经记者表示，在银行净息差持续承压之下，监管层出面引导利率下降十分必要，这也体现了监管的公平性。

中信证券首席经济学家明明亦告诉新京报贝壳财经记者，通知存款和协定存款都具有类活期存款的特征，但在实际情况中利率却远高于活期存款，属于变相“高息揽储”，因此本次主要对这类产品进行了规范。此次调整将减少存款定价的无序竞争，减轻银行负债成本。

此外，戴志锋预计，存款利率自律机制将在存款利率调整方面持续发挥作用，加快对存款利率市场化的深化改革，但基准利率调整仍较为谨慎。同时居民超额储蓄高增、消费复苏较慢、银行息差压力等多重因素叠加下，监管层面有动力去持续推动存款利率下降，来保障银行合理利差范围，从而增加银行向实体经济进行信贷支持的动力。

“对于银行而言，资本市场和理财缓慢回暖，居民避险情绪仍位于高位，存款持续高增，在负债端揽储压力较小的基础上，银行也有动力去下调存款定价来保障利差。”戴志锋指出。

新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 陈荻雁

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